月入万元家庭理财要“小步慢走”

　　作者：张曦元

　　《卓越理财》编辑：

　　您好！在理财方面我碰到一些问题，非常希望得到您专业的帮助。

　　我是在一家国企从事行政工作。我的收入每月7000左右。年底的奖金还不是很确定，可以先按照10000算。 因为我的工作要求经常出差，所以一年大部分的时间我都不在本地，但是保险等都是在本地公司上的。我太太在一家私人企业给人帮忙，每月收入大概1000多，我们平时比较节俭，有一点积蓄，但不知该投资什么。我偏好保守，但是前几年进入股市亏了不少，所以再不愿意尝试高风险的投资。我父母身体不是很好，父亲有癌症，晚期，所有我要准备一定资金以备不时之需；我每年会给我父母10000元的家用。我太太的父亲在老家与哥嫂同住，每年我们要买一些礼物孝敬老人，大约每年3000左右。另外她还有侄子在上大学，因为家里负担很重，所以我们每年花5500元供他上大学；平时我每个月大概花费3000元左右，包括伙食费，娱乐，交际等；我太太月均1000元左右。因为我太太没有什么保障，我给她买了一份商业保险，重大疾病的，每年交4400元。我想在一年内买一套20万左右的房子，我们这边的房子比较便宜，二手的大概1500元/平米，再买一辆150000左右的车，因为我所在的单位可以报销车的费用。现在家中存款30万，其中5万刚买了一个信托产品，年息4.5%。请帮我谋划一下。对了，未来一年中我们还想要个孩子。

《卓越理财》理财师分析

近一年现金收支分析 RMB

收入	月工资收入	8000	支出	月均开销	4000
/	月节余	4000	/	/	/
/	年节余	48000	/	/	/
/	年终奖金	10000	/	保险	4000
/	投资收入	2250	/	家庭资助	18500
/	年节余	37750	/	/	/
资产	现金	250000	负债	/	0
/	信托投资	50000	/	/	/

目标分析

/	制定时间： 2005年9月20日
/	定量目标	量化	优先程度	实现时间
短期 （ 5年内）	房产	200000	￥￥￥￥￥	1年内
	车	150000	￥￥￥￥	1年内
	父母赡养储备	50000	￥￥￥￥ ￥	/
	抚养小孩	/	￥￥￥	/
长期 （ 10年以上）	退休生活悠然	/	￥￥￥￥	/
	资产增值	/ /	￥￥￥	/

　　《卓越理财》建议

　　目标需要谨慎考虑

　　就上述目标分析，近期将发生的大额支出均为消费型支出，房车甚至抚养小孩都将在月收支中产生负现金流，比如买房后随之发生的装修费用，购车后的养车以及其他费用，妊娠期间的月支出必定大大增加，所以作任何决定之前都需要详细考虑。

　　家庭金融资产配置

　　1、您现在所处的家庭生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的，所以适当的积累并用以补充几十年后的退休生活是投资理财必不可少的一部分。

　　因为没有您对之后生活期望的具体数值，简单估算您可以从现在开始尝试每年节余10000左右转入家庭资产的长期投资中，以备养老之需。建议可以考虑有定期缴费功能的投资工具，比如定期定额投资基金或者投资连接保险。

　　2、每个家庭的保险比重一般应占家庭总资产的10%，您太太的大病保险大概是10万的保额，基本足够。但是建议您在企业的福利之外作一些疾病以及意外保险补充，因为您作为家庭的主要收入来源，担负重大的责任，必须确保保险充分，另请您询问人力资源部是否企业保险有附带条件，若有则需考虑离职等工作变动对风险管理的影响。

　　3、建议您将您父亲的费用以专项资金的形式保有，比如购买5万元的短期债券基金，在维持最低收益的同时保持良好的流动性。

　　4、如有可能，推迟购车计划，或者降低要求，因为如果购买房车，最好以一次性购买或者尽可能多的支付首期的方式。现有国内市场上很难寻找到比较稳健的投资工具收益率高过房车贷款利息，根据您的具体情况再行安排。

　　5、闲散资金的投资策略可以在保持稳健的同时适当追求高收益。就现有资产配置状况来看，投资效率过低，您现在的年龄也决定可以适当承受风险，建议挑选规模适中的股票(相关:理财 财经)型基金作为投资组合中主要收益来源。同时，如果有风险程度低的信托项目也可以考虑持有。